1억 원이라는 숫자는 누구에게나 묵직하게 다가옵니다. 월급을 차곡차곡 모았든, 부동산을 정리했든, 사업 자금을 잠시 보관하든 이 돈을 어떻게 굴리느냐에 따라 1년 뒤 결과는 달라집니다. 특히 “1억 맡기면 이자 얼마?”라는 질문은 단순한 호기심이 아니라 내 자산의 방향을 결정하는 출발점이라고 생각합니다. 오늘은 정기예금 이자 계산법을 풀어서 설명해보겠습니다. 광고에 적힌 금리가 아닌, 실제 통장에 찍히는 세후 금액 기준으로 정확하게 정리해드릴게요.
1억 맡기면 이자 얼마? 세후 기준으로 봐야 합니다
결론부터 말씀드리면, 연 3.5% 금리 기준 1년 만기 정기예금에 1억 원을 맡길 경우 세후 약 296만 원 정도를 받게 됩니다. 월로 환산하면 약 24만~25만 원 수준입니다. 여기서 중요한 포인트는 은행이 제시하는 금리는 대부분 ‘세전 금리’라는 점입니다. 우리가 실제로 받는 돈은 이자소득세 15.4%를 공제한 뒤 금액입니다.
이자소득세는 소득세 14% + 지방소득세 1.4%로 구성되어 있고, 정기예금 이자에는 자동으로 원천징수됩니다. 즉, 내가 따로 신고하지 않아도 은행이 알아서 세금을 떼고 지급합니다. 그래서 광고에 적힌 금리만 보고 기대했다가 만기일에 생각보다 적게 들어왔다고 느끼는 경우가 생깁니다.
정기예금 이자 계산법, 공식은 간단합니다
정기예금 이자 계산은 생각보다 단순합니다. 단리 상품 기준으로 보면 다음 순서로 계산합니다.
- 세전 이자 = 원금 × 연 금리
- 이자소득세 = 세전 이자 × 15.4%
- 세후 수령액 = 세전 이자 – 이자소득세
예를 들어 1억 원을 연 3.5%에 1년 맡기면 세전 이자는 3,500,000원입니다. 여기서 15.4%인 539,000원을 세금으로 내고, 실제 수령액은 2,961,000원이 됩니다. 이 금액이 우리가 통장으로 받는 ‘진짜 이자’입니다.
저는 처음에 세전 금리만 보고 단순히 350만 원이 들어올 거라고 생각했다가 세금을 계산해보고 나서야 현실적인 수익을 이해하게 됐습니다. 이후로는 항상 세후 기준으로 비교하는 습관을 들였습니다.
1억 원 예치 시 금리별 이자 비교 (1년 만기, 단리 기준)
아래 표는 연 금리별 세후 실수령액을 정리한 것입니다.
| 금리(연) | 세전 이자 | 이자소득세 | 세후 실수령액 | 월 환산 |
|---|---|---|---|---|
| 3.0% | 3,000,000원 | 462,000원 | 2,538,000원 | 약 21만 원 |
| 3.5% | 3,500,000원 | 539,000원 | 2,961,000원 | 약 24.6만 원 |
| 4.0% | 4,000,000원 | 616,000원 | 3,384,000원 | 약 28.2만 원 |
표를 보면 0.5%p 차이만 나도 세후 기준으로 약 40만 원 이상 차이가 발생합니다. 금리 비교를 대충 넘기기 아쉬운 이유가 바로 여기 있습니다. 1억 원처럼 원금이 크면 작은 금리 차이도 결과를 크게 바꿉니다.
복리와 단리, 무엇이 다를까?
대부분 1년 만기 정기예금은 단리 구조입니다. 즉, 이자에 이자가 붙지 않습니다. 하지만 2년 이상 장기 예치하거나, 이자를 재예치하는 방식이라면 복리 효과가 발생합니다. 복리는 시간이 길어질수록 힘을 발휘합니다. 예를 들어 1억 원을 3년간 3.5% 복리로 굴리면 단리보다 수십만 원 이상 차이가 납니다.
제 주변 지인은 매년 만기 때 이자를 다시 원금에 합쳐 재예치하는 방식으로 굴리는데요. 이 방식도 사실상 복리와 유사한 효과를 냅니다. 금리가 낮은 시기에는 이런 작은 전략이 누적 수익을 좌우합니다.
비과세 종합저축, 조건이 된다면 꼭 확인
만 65세 이상, 장애인, 국가유공자 등은 비과세 종합저축을 활용할 수 있습니다. 1인당 5,000만 원 한도로 이자소득세 15.4%를 전혀 내지 않습니다. 1억 중 절반을 비과세로 운용하면 세금만 수십만 원을 절약할 수 있습니다.
| 구분 | 과세 여부 | 1억 예치 시 특징 |
|---|---|---|
| 일반 정기예금 | 15.4% 과세 | 세후 기준으로 수익 계산 필요 |
| 비과세 종합저축 | 비과세 | 5천만 원 한도 내 세금 없음 |
가족 중 조건이 해당된다면 분산 예치하는 방법도 고려해볼 만합니다. 이런 정보는 은행에서 먼저 적극적으로 설명해주지 않는 경우도 있으니, 가입 전에 꼭 물어보는 것이 좋습니다.
금융소득종합과세는 걱정해야 할까?
이자와 배당을 합친 금융소득이 연 2,000만 원을 초과하면 금융소득종합과세 대상이 됩니다. 하지만 1억 원을 예치해서 3~4% 이자를 받는 수준이라면 단독으로는 해당되지 않습니다. 다만 다른 예금, 채권, 배당주에서 발생하는 소득이 많다면 합산 기준으로 계산되니 체크는 필요합니다.
파킹통장과 분할 예치 전략
금리가 오를지 내릴지 애매한 시기에는 1억 전액을 한 번에 1년 묶기보다는 일부는 파킹통장에 두고 나머지만 예치하는 전략도 있습니다. 요즘은 하루만 맡겨도 이자를 주는 상품이 많습니다. 금리 흐름을 지켜보다가 유리한 시점에 가입하는 방식입니다.
저는 예전에 금리 인상기 초반에 전액을 1년으로 묶었다가 몇 달 뒤 더 높은 금리가 나와 아쉬웠던 경험이 있습니다. 이후로는 절반은 단기, 절반은 장기로 나눠 가입하는 습관을 들이고 있습니다.
마무리하며 – 숫자를 알고 맡기면 마음이 편합니다
1억 맡기면 이자 얼마인지 궁금해서 검색하셨다면, 이제는 대략적인 그림이 그려지셨을 겁니다. 연 3.5% 기준 세후 약 296만 원, 금리에 따라 250만 원대에서 330만 원대 사이가 일반적입니다. 중요한 건 세후 기준으로 계산하고, 금리 0.1% 차이도 꼼꼼히 비교하는 것입니다.
목돈을 안전하게 굴리는 방법 중 정기예금은 가장 기본이 되는 선택지입니다. 화려하진 않지만 변동성이 적고 예측 가능하다는 장점이 있습니다. 숫자를 정확히 이해하고 선택하면 불안도 줄어듭니다. 오늘 글이 1억 원을 어떻게 맡길지 결정하는 데 도움이 되었으면 좋겠습니다. 필요하시면 보유 기간이나 금리에 맞춰 구체적인 시뮬레이션도 함께 계산해드리겠습니다.
